איך מחשבים סכום ביטוח מבנה דירה – המדריך

כשאנחנו בונים, רוכשים או שוכרים מבנה מסוים, בין אם זה מבנה מגורים, מבנה עסקי או כל סוג אחר של מבנה, נרצה לרכוש עבורו ביטוח מבנה. בעזרתו נוכל להגן על עצמנו מפני מקרים של נזקים, בין אם מדובר על נזק לאחת המערכות במבנה ובין אם מדובר נזק למבנה עצמו.

ביטוח מבנה הוא חיוני, מאחר ואנחנו אף פעם לא יכולים לדעת איזה נזק עלול להיווצר למבנה. הוא יכול להיווצר כתוצאה מנזק טבע ויכול להיווצר כתוצאה מאירוע תאונתי. בכל מקרה, זה ייגבה מאיתנו עלויות גבוהות לתיקון הנזק, הן על מנת שנוכל להמשיך ולהשתמש בו והן על מנת שנוכל לשמור על ערכו (או לפחות לא לפגוע בו).

מה זה ביטוח מבנה?

ביטוח מבנה הוא חלק מתוך פוליסת ביטוח הדירה אשר מתייחסת לנזקים שנגרמים לדירה ולכל מה שמחובר לקירות שלה, בין אם זו מערכת חשמל, אינסטלציה ומערכות אחרות.

הביטוח תקף למקרים של תופעות טבע, פעולות זדון שגרמו נזק לדירה (אלא אם מדובר בפעולת זדון שנעשה על ידי מי שמתגורר בדירה או על ידי בעליה או בני משפחתו), שיטפונות והצפות ממקור מים חיצוני, רעידות אדמה (הן מקרה עיקרי והן רעידות המשך במידה והתרחשו 72 שעות אחרי רעידת האדמה הראשונה), התנגשות כלי טיס וכלי רכב בדירה, התפוצצות או התלקחות ועוד.

במקרים של נכסים משותפים, פרטיים או עסקיים, פוליסת ביטוח מבנה מתייחסת באופן יחסי גם לחלקו של המבוטח בשטח המשותף. כך אם חס וחלילה קורה משהו בשטח זה, הוא יכול לממש את הפוליסה שלו ולשלם בעזרתה את עלויות הנזק. חשוב לציין, בכדי לבטח את המבנה המשותף, רצוי לרכוש ביטוח לועד הבית.

כיצד מחשבים את סכום ביטוח המבנה

לפני שנסביר כיצד מחשבים את סכום ביטוח המבנה, חשוב לומר, יש חשיבות לכך שהסכום יהיה תואם לערך, לא רק בשביל שאנחנו נוכל לקבל את מה שצריך בשביל שנוכל לתקן את הנזק במקרה הצורך, אלא גם בשביל שלא נשלם פרמיה גבוהה או נמוכה מדי עבור הפוליסה.

השיטה הטובה ביותר, מבין השיטות השונות שקיימות בתחום, היא בעזרת שמאי נדל"ן, אשר יוכל להעריך עבורנו את ערך הנכס בצורה מדויקת. הוא יעשה זאת על פי נתונים ופרמטרים שונים, בין אם גיל המבנה, ערך הנכסים, רמת האבזור, רמת הגימור ועוד. כל דבר קטן יכול להשפיע כך או אחרת על ערך הנכס ועל כן, גם על סכום ביטוח מבנה.

בעיקרון, הסכומים נעים, במקרה של ביטוח מבנה דירה בין 5,000 ל-8,000 שקל עבור מ"ר, בעוד שבמקרה של ביטוח מבנה עסקי הסכומים נעים בטווח של 4,000-5,000 שקל עבור מ"ר. כמובן שזה תלוי בהיבטים שונים הקשורים בעיקר ברמת הגימור של המבנה (מתקנים סניטרים, איכות ריצוף, איכות מתקני הקבע של המבנה וכד') ולא מדובר בסכום קבוע.

כאמור, כפי שציינו, יש להימנע גם ממצב של ביטוח חסר או ביטוח יתר, במיוחד לאור העובדה שעל פי עיקרון השיפוי בביטוח, אי אפשר לשפר את תנאי המבוטח אחרי תביעה, ולכן הוא לא יוכל לקבל סכום גבוה יותר ממה שהיה שווה נכס בעת המקרה. לכן, גם אין טעם להעריך את הנכס מעבר למה שהוא שווה באמת ולרכוש ביטוח יתר.

בטחו את עצמכם בסכום הנכון

כמו בכל פוליסת ביטוח, מעבר לשאלה באילו מקרים נוכל להפעיל אותה, הרי שיש משמעות גם לסכום ביטוח מבנה. כלומר, יש חשיבות לסכום אותו נקבל מחברת הביטוח על מנת שנוכל לתקן את המבנה ולחזור להשתמש בו.

סכום ביטוח מבנה מתייחס לגובה הסכום אשר יספיק לנו לתקן את המבנה על פי סוג הנזק שנגרם לו. חשוב לומר, הסכום מתייחס לא רק לתיקון המעשי של הנזק אלא גם להיבטים שונים מסביב, החל מפינוי הריסות, תשלום שכר לאנשי מקצוע ולמעשה, לכל מה שנדרש על מנת שנוכל לחזור ולהשתמש במבנה, כפי שהוא היה יום לפני שהתרחש האירוע.

לכן, כשאנחנו ניגשים לעשות ביטוח דירה או ביטוח המשכנתא עלינו לבחון לא רק באילו מקרים חברת הביטוח תהיה מוכנה לשלם לנו, אלא גם כיצד אנחנו קובעים את סכום ביטוח מבנה ואיך נמנעים ממצב בו משלמים מעט מדי (ביטוח חסר) או ממצב של ביטוח יתר, כלומר, מצב בו נשלם עבור ביטוח המבנה שלנו, סכום שאיננו שווה לערך שלו.

לסיכום, ביטוח מבנה הוא דבר מאוד משמעותי, ואם לא עושים את הבדיקות הנכונות לפני שרוכשים אותו הרי שעלולים לרכוש ביטוח ללא כיסויים מתאימים ועלולים לשלם מחיר גבוה או נמוך יותר, ממה שנדרש.

לכן, אם אתם מעוניינים לרכוש ביטוח מבנה, חשוב מאוד להשתמש בשירותיו של סוכן ביטוח מקצועי, אשר עובד עם שמאים מנוסים, אשר ידעו לקבוע את ערך הנכס בצורה נכונה, ולאפשר לכם לרכוש ביטוח מבנה בסכומים הנכונים והרלוונטיים עבור המבנה.