מדריך לרכישת נכס – מהי הלוואת משכנתא

רוצים לקנות בית חדש או אולי דירה יד שנייה? אם כן, סביר שהסכום הנדרש לכם לצורך הרכישה איננו (לפחות חלקו) ברשותכם וסביר שתרצו לקחת הלוואת משכנתא. מהי משכנתא? אילו מסלולים שונים היא מציעה וגם – מהן העלויות הנוספות, הנלוות למשכנתא, שחשוב לקחת בחשבון? על כל זה ועוד, במדריך המקוצר שלפניכם.

כמה מילים על הלוואת משכנתא

היא אולי אחד המונחים המושמעים ביותר בקרב ישראלים ולא בכדי. הלוואת משכנתא היא נפוצה מאד, ולמעשה, אולי אחת ההלוואות הנפוצות מאז ומתמיד. המשכנתא ניתנת בדרך כלל על ידי הבנק וכנגד השעבוד על הנכס. המשכנתא מקנה לבנק בעלות מלאה על אותו נכס עד לפירעונה המלא של ההלוואה. ניתן לקחת משכנתא בסדרי גודל שונים (בסכומים שונים), הן עבור רכישת דירה, הן עבור רכישת בית צמוד קרקע, הן עבור רכישת מגרש, משרד ואפילו כשרוצים לשפץ או להרחיב את הבית. המשכנתא ניתנת בריבית וניתן לפרוע אותה במשך תקופה ארוכה מאד – עד 30 שנה.

כאשר בוחנים את מידת הכדאיות של המשכנתא, יש לקחת בחשבון מספר פרמטרים: גובה המשכנתא, גובה הריבית וגם תקופת ההחזר. גובה המשכנתא הוא הסכום שלו זקוקים כדי לרכוש את הדירה או כל נכס. גובה הריבית הוא הסכום שאותו נדרש לשלם בתוספת להלוואה שלקחנו. תקופת ההחזר, כפי שניתן לנחש, מהו פרק הזמן שבו עלינו להחזיר את מלוא המשכנתא (כאמור, תקופת המקסימום היא 30 שנה). כל אלה יחדיו עוזרים לבדוק לעומק את המסלול המוצע ואת מידת התאמתו וגם האם אכן נכון, באותה תקופה, לקחת משכנתא מהבנק ולרכוש דירה (ייתכן ובחירה באפשרות של השכרת דירה תתאים יותר).

עלויות נוספות שיש לקחת בחשבון

מעבר לפרמטרים המוזכרים מעלה, כאשר בוחנים את מסלול המשכנתא המוצע, יש לקחת בחשבון גם עלויות נוספות, הנלוות למשכנתא, העשויות להצטבר לסכומי כסף גבוהים: עמלת שמאי, שכר טרחת עורך דין, הפקת נסח טאבו, הפקת תעודת זכאות (במידה ורלוונטי), דמי פתיחת תיק, דמי רישום בטחונות, ביטוח חיים, ביטוח מבנה ועמלות נוספות, הנדרשות על ידי הבנק. עמלת שמאי, למשל, היא הסכום שאותו נדרשים לשלם לבנק עבור שליחת שמאי מטעמו על מנת שיעריך את שוויו של הנכס לפני קבלת המשכנתא. תשלום עבור הפקת תעודת זכאות הוא התשלום שאותו נדרשים לשלם כאשר עומדים בקריטריונים של הממשלה המקנים תנאים משופרים בהלוואה. ביטוח חיים וגם ביטוח נכס הם שני ביטוחים הנדרשים על ידי הבנק כדי לקבל משכנתא. ביטוחים אלה כרוכים בתשלום חודשי קבוע, המקנה את הכיסויים הרלוונטיים.

כדאי לדעת

ישנם לא מעט מסלולי משכנתאות. ריביות משתנות, תקופת המשכנתא משתנה וכמובן גם הסכום שאותו מבקשים. בבואכם לבחון את האפשרויות השונות עליכם לקחת בחשבון את כל הפרמטרים הנדרשים על מנת לבחון לעומק את המסלול המוצע לכם ובעיקר את מידת התאמתו. יכולת ההחזר החודשית שלכם היא אולי אחת הנקודות הבולטות שכדאי לשים לב אליהן, שכן היא זו שתקבע, בסופו של דבר, מהו סכום ההלוואה שאותו כדאי לכם לבקש וגם למשך איזו תקופה מומלץ לכם לפרוס את ההחזר. חשוב להתייחס לכלל ההוצאות כאשר בודקים זאת וכמובן גם לכל העמלות והריביות הקשורות למשכנתא עצמה.

ולסיום,

רגע לפני שאתם לוקחים משכנתא, ולו כדי לוודא שאכן בחרתם את המסלול הנכון לכם, יועץ משכנתאות פרטי הוא הפתרון הטוב ביותר עבורכם. יועץ זה יעזור לכם בבחינת האפשרויות השונות ותוך התייחסות מלאה לצרכים שלכם וגם ליכולת ההחזר החודשית שלכם.