ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא

מזל טוב, קניתם דירה. אנו במרכז לביטוח דירה בישראל יודעים שקניית בית היא ללא ספק אחת מההוצאות הגדולות ביותר שתוציאו במהלך ימי חייכם.

תהליך קניית הבית כולל בין היתר: תהליך מפרך ליצירת חוזה בין הקונה והמוכר, סקר שוק מקיף בנוגע לתנאי ההלוואות בבנקים, שיפוץ הנכס, תשלומי מיסים ועוד.. זאת הסיבה שליתים קרובות עלות ביטוח המשכנתא נראת שולית ביחס לשאר ההוצאות אך ההפך הוא הנכון. פוליסת ביטוח משכנתא נשמכת לעיתים גם 30 שנה בגלל שהיא צמודה להלוואה שניתנה בבנק.

ראשית עלינו להבין, מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא ביטוח שנדרש ע"פ הבנק במקרה בו אדם נוטל הלוואה.

הסיבה שהבנק דורש מהציבור ביטוח משכנתא היא להגן על עצמו מפני הסיכון בו נוטל ההלוואה לא יוכל לשלמה במלואה עקב נזקים שמקורם אירועים שלא ניתן לחזות.

ביטוח משכנתא, ביטוח מבנה וחיים למשכנתא

פוליסת משכנתא מתחלקת לשני סעיפים או בשתי פוליסות נפרדות:

jordan-gellie-33556

ביטוח מבנה למשכנתא

מכסה את הנזק שנוצר לדירה כתוצאה משריפה, נזקי מים, רעידת אדמה וכד'. הביטוח מחושב לפי גודל הדירה, גיל הדירה ורמת הבניה שלה.

פרטים נוספים עבור ביטוח מבנה למשכנתא
ביטוח המבנה מכסה בפני כל הנזקים הבלתי צפויים שיכולים לקרות לנכס המבוטח. בין הנזקים: שריפה, פיצוץ, נזקי עשן, שטפונות, נזקי טבע, רעידת אדמה, נזקי צנרת ועוד. הביטוח נועד לתת מענה במקרה בו נוטל הלוואת המשכנתא ניזוק ואינו מסוגל לתקן את הנזקים מכספו כך שבקרות הנזק חברת הביטוח תוכל להשיב את הנכס לקדמותו. זאת הסיבה שמוסיפים ב"סעיף שעבוד" את הבנק בפוליסת הדירה בפוליסת ביטוח מבנה למשכנתא.
על מה חשוב להקפיד ברכישת פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא
מאחר ויש המון תחרות בשוק הביטוח חשוב לוודא שפוליסת המשכנתא תהיה עם הכיסוים הטובים ביותר ובניהם
  • כיסוי לשרברב - סעיף זה מקנה למבוטח אפשרות להזמין שרברב לביתו לתיקון נזקי צנרת. ניתן לרכוש בתוספת תשלום שרברב פרטי (לבחירתו של המבוטח.
  • כיסוי צד ג - אחד הכיסויים החשובים בביטוח דירה - נותן לבעל הנכס שקט נפשי במצב בו הוא נתבע בגין נזקים שמקורם בדירה (אורחים שנפלו מכתוצאה מריצוף שבור, נזילת מים לשכן מטה וכד'. לעיתים קרובות הפוליסות שאותן הבנק מציע במעמד חתימת המשכנתא אינן מכסות כיסוי לצד ג'.
  • עלות נכונה למ"ר - לעיתים קרובות אנו רואים שהחישוב של סכום הביטוח למבנה אינו נכון ואינו מתאים למחירים הנהוגים בשוק לפי עלות בניה למטר רבוע. סכום זה אמור בסופו של דבר להחזיר את הנזק לקדמותו. אל תתפסו עם "תת ביטוח" בשעת הנזק. העלות הנהוגה היום היא 5,500 - 7,500 ש"ח למטר רבוע בבניה רגילה.
tel-aviv-1779649_1280

ביטוח חיים למשכנתא

מכסה מצב שבו האדם שנטל את ההלוואה נפטר ואינו יכול עוד להחזיר את תשלומי המשכנתא. סכום ביטוח המשכנתא מחושב לפי עלות ההלוואה.

פרטים נוספים עבור ביטוח חיים למשכנתא
מחיר ביטוח חיים למשכנתא מחושב לפי עיסוק המבוטח, גילו, מין, מצב בריאות סכום וריבית ההלוואה שנטל ותקופת ההחזר של ההלוואה. ביטוח חיים למשכנתא צמוד לסכום ההלוואה שנותרה. לכן, סכום הביטוח צפוי לרדת במשך השנים עד פירעון ההלוואה. עקב זה לא מופרך לטעון שמחיר מרכיב ביטוח החיים למשכנתא צפוי לרדת במשך השנים. ההיגיון מאחורי טענה זו נכונה אך חשוב לדעת שלמרות שמצד אחד סכומי הביטוח פוחתים התעריפים לביטוח חיים של בן אדם עולים ככל שהוא מבוגר. ביטוח חיים של אדם בן 30 יותר זול מזה של אדם בן 50.  
על מה חשוב להקפיד ברכישת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא
מחיר ביטוח חיים למשכנתא מושפע מסיכוי בו האדם שנטל את ההלוואה לא יוכל להחזיר אותה כתוצאה ממקרה מוות ולכן חשוב להקפיד על הדברים הבאים:
  • תהליך חיתום (מענה על שאלות מהותיות לקביעת מחיר ביטוח) חייב להיות על ידי סוכן ביטוח מיומן בעל רשיון מתאים ולא על ידי פקיד לא מיומן דרך הבנק או בחברת ביטוח ישירה.
  • מענה על שאלות לא כראוי או "תרשום שאין לי את הבעיה הזאת" למי שנותן לכם את ההצעה משמעותה אי כיסוי ברגע האמת. להשאיר את המשפחה עם חוב המשכנתא לאחר שאדם הלך לעולמו אינו דבר נעים בלשון המעטה.
  • החיים דינאמיים וחשוב להשוות ולבדוק את תנאי השוק. בכל כמה שנים רצוי לבדוק את המחירים בשוק ולבחון מעבר והוזלת מחיר הביטוח.
  • במידה והמצב הבריאותי לא תקין חשוב לבדוק שבעתיים לפני שמבצעים מעבר במרכיב ביטוח החיים למשכנתא בכדי למנוע מצב בו "נופלים בין הכסאות" ולא יהיה כיסוי.

כמה עולה ביטוח משכנתא

אחת הטעויות הגדולות ביותר שאנשים עושים היא לחתום על ביטוח משכנתא במעמד נטילת ההלוואה בבנק במקום לקבל הצעה לביטוח משכנתא דרך סוכן ביטוח. הבנקים יודעים שרוב הציבור אינו מודע לעובדה שניתן לדחות את הצעת המחיר לביטוח משכנתא שהבנק נותן להם ולקבל הצעת מחיר במקום אחר ובמחיר זול בהרבה.

כאשר פונים לסוכן ביטוח מיומן, הוא יבצע השוואת ביטוח משכנתא וימצא עבורך את התנאים המשתלמים ביותר שיתאימו לתנאים של המבוטח שכן כל מבוטח שונה מהאחר וישנם הבדלים מהותיים בין חברות הביטוח בין מסלולי הלוואה שונים, תנאי קבלת מבוטחים עם מצב רפואי לא תקין וכד'.

הבית שלך – המקצועיות שלנו

אנו במרכז לביטוח דירה בישראל – אנגלמן ובניו סוכנות לביטוח פועלים בשוק ביטוחי המשכנתא למעלה מ60 שנה. הסוכנים שלנו הם מהמובילים ביותר בענף הביטוח. הסוכנות נותנת שירות ליותר מ5000 בתי אב בכל רחבי ישראל.